Assurance vie : l’essentiel à savoir sur le placement préféré des Français

L’assurance vie est un élément essentiel de toute stratégie financière. Elle procure la tranquillité d’esprit en aidant à protéger la sécurité des personnes les plus importantes dans votre vie. Il s’agit en réalité d’un outil d’investissement efficace. Beaucoup pensent à tort que l’assurance vie est un sujet dont seuls les riches doivent se préoccuper. La plupart des gens ressentent et comprennent la nécessité de protéger leurs proches après leur décès. Une assurance vie peut être l’un des meilleurs moyens d’y parvenir. Découvrez ce que c’est que l’assurance vie, son fonctionnement et son coût.

Qu’est-ce qu’une assurance vie ?

L’assurance vie se traduit par un contrat signé avec une compagnie d’assurance. Elle donne la possibilité d’épargner sur le long terme afin de se constituer un capital et par conséquent de le faire fructifier. Elle peut constituer un placement financier simple, mais aussi être utilisée pour transmettre son patrimoine.

C’est donc un moyen de laisser de l’argent aux personnes qui vous sont les plus chères. En termes simples, l’assurance vie est un placement financier qui vous permet de laisser de l’argent à votre famille si vous décédez lorsque vous êtes couvert. Cet argent peut alors être utilisé pour les soutenir de diverses manières. Elle peut servir à rembourser une dette importante comme un prêt hypothécaire, à couvrir frais d’obsèques, à payer frais d’études et plus encore.

L’assurance vie n’est pas à confondre avec l’assurance décès. Cette dernière est un outil de prévoyance. En contrepartie du paiement d’une prime, ce contrat de prévoyance assure le versement d’une somme aux bénéficiaires désignés à votre décès. Cette somme versée peut être en capital ou sous forme de rente.

Comment fonctionne l’assurance vie ?

L’assurance vie est un contrat qui engage un assureur à verser une rente ou un capital à l’assuré ou à ses bénéficiaires. Ce versement effectué par l’assureur se fait en contrepartie d’un paiement de primes par l’assuré. Elle peut servir de produit d’épargne à moyen ou long terme.

Lorsque le contrat prend fin, l’assuré ou ses ayants droit peuvent récupérer les sommes investies. À cela, s’ajoutent les bénéfices éventuels et se déduisent notamment les frais de dossier et de gestion. Après avoir fait un premier versement permettant d’ouvrir le contrat, les paiements qui suivent peuvent être effectués de manière régulière ou non, et ce, sans restriction de montant.

Si une épargne d’au moins 8 ans est plus avantageuse sur le plan fiscal, vous pouvez à tout moment mettre fin à votre contrat ou effectuer des retraits.

Quels sont les différents types de contrats d’assurance vie ?

On distingue plusieurs types de contrats d’assurance vie :

• l’assurance vie ;
• l’assurance décès ;
• le contrat mixte de vie et décès.

Pour rappel, l’assurance vie garantit de verser un capital ou une rente au souscripteur ou au bénéficiaire défini dans le contrat. Si l’assurance en cas de décès constitue une véritable garantie pour les proches de l’assuré, l’assurance en cas de vie sert plutôt de placement. Dans ce cadre, l’assuré peut être désigné lui-même comme bénéficiaire du contrat.

Il existe de nombreuses formules d’assurance vie, en fonction de la durée du contrat et des possibilités de se soustraire sous certaines conditions. Il peut s’agir du versement d’une rente ou d’un capital. Par ailleurs, les risques que court l’assuré dépendent du support qu’il choisit.

Les principaux types de contrats

On distingue deux principaux types de contrats, à savoir :

• L’assurance vie monosupport

La totalité de votre capital est investie sur un support sécurisé et garanti par l’assureur. Il s’agit des fonds en euros. Cela signifie que vos versements sont principalement investis dans des obligations et bénéficient d’une revalorisation annuelle.

• L’assurance vie multisupport

Dans un contrat d’assurance vie multisupport, vous décidez de la manière dont votre capital sera réparti. Une partie peut être investie sur le fonds en euros et une autre sur différents actifs financiers (obligations, actions, fonds), désignés sous le nom d’unités de compte (UC). Ces actifs sont investis sur les marchés financiers. La valeur de ces unités, qui varie, n’est pas garantie par l’assureur. C’est plutôt leur nombre qui l’est.

Les différents types de support sur lesquels investir son argent

Il existe deux types de support au choix sur lesquels vous pouvez investir votre assurance vie :

• Les fonds en euros

Les fonds en euros font l’objet d’une gestion par l’assureur. La souscription des contrats en euros bénéficie d’un capital garanti même si le rendement est faible. Grâce à l’effet cliquet, vos intérêts sont acquis chaque année.

• Les unités de compte

Les unités de compte se présentent comme des supports d’investissement. Votre argent sert donc à acheter des parts de fonds, ces derniers sont investis dans des actions, des obligations ou des biens immobiliers afin de booster votre épargne. De ce fait, elles sont sujettes aux fluctuations des marchés.

Contrairement aux fonds en euros, le capital des contrats en unités de compte évolue en fonction des marchés. C’est la raison pour laquelle les unités de compte font courir un risque de perte en capital. Même si elles sont plus risquées, elles offrent néanmoins des possibilités de gain sur le long terme.

Pourquoi souscrire une assurance vie ?

Il y a plusieurs raisons pour lesquelles de nombreuses personnes souscrivent une assurance vie :

• Se constituer un capital sur le long terme
• Compléter ses revenus grâce aux rachats réguliers, aux avances ou à la rente viagère
• Faire fructifier un capital
• Financer un projet en se constituant une épargne
• Préparer sa retraite
• Transmettre son patrimoine en cas de décès
• Protéger ses proches
• Accompagner une donation

L’assurance vie : un produit avantageux sur le plan fiscal ?

L’assurance vie est une formidable niche fiscale, tant pour le souscripteur que pour le bénéficiaire. Pour le souscripteur, après la huitième année de détention, la fiscalité devient plus avantageuse. Il est donc utile de souscrire un contrat même si vous avez au départ peu de moyens à consacrer à votre assurance vie.

Avantage pour le souscripteur

Lorsque vous n’effectuez aucun retrait pendant la durée de votre contrat, vous n’aurez aucun impôt à payer. Cependant, si vous effectuez des retraits, vous aurez à payer des impôts sur les intérêts selon le moment du retrait.

Lorsque vous conservez votre placement après 8 ans, les gains en capital de votre contrat d’assurance vie sont exonérés jusqu’à 4600 euros par an. Vous bénéficiez d’un abattement annuel de 9200 euros si vous êtes un couple marié. Dans le cas où vous choisiriez cette option, le prélèvement libératoire est de 7,5 %.

Avantage pour les héritiers

Les bénéficiaires bénéficient d’une exonération des droits de succession. Pour les sommes versées avant votre 70e anniversaire, le patrimoine est transmis en exonération totale des droits de succession jusqu’à 152 500 euros par bénéficiaire. Au-delà de ce montant, la transmission de l’assurance vie est soumise à un taux de droits de mutation de 20 % seulement, indépendamment du lien de parenté entre l’assuré et le bénéficiaire.

Pour les versements effectués après votre 70e anniversaire, un abattement unique de 30 500 euros est applicable, et ce, peu importe le nombre de bénéficiaires. En dehors de ce cadre, il y a réintégration des capitaux versés dans l’actif successoral. Néanmoins, s’agissant des intérêts capitalisés, ils bénéficient d’une exonération.

Combien coûte une assurance vie ?

De nombreux facteurs entrent en ligne de compte pour calculer le coût de votre assurance vie. Par exemple, en passant par un conseiller financier qui vous établira un plan personnalisé, ou en vous adressant directement à une compagnie d’assurance. Le montant que vous payez dépend également du type d’assurance vie que vous souscrivez et de la durée de votre couverture [par exemple, 25 ans]. Par conséquent, vos paiements d’assurance vie peuvent aller d’environ 10 £ par mois à quelques centaines.

Où souscrire une assurance vie ?

La souscription au contrat peut se faire par l’intermédiaire d’un agent ou d’un courtier directement ou par Internet. Elle peut également se faire auprès de votre banque ou encore auprès d’associations d’épargnants. Il faut noter que le contrat est géré par un assureur.

En résumé

L’assurance vie est un produit d’épargne auquel toute personne physique peut souscrire. À part le fait d’être accessible à tous, l’assurance vie offre un véritable avantage fiscal. Le souscripteur peut souscrire plusieurs contrats d’assurance vie, et les alimenter comme il l’entend. Il peut ainsi le faire par des versements libres ou versements programmés. La condition est de respecter le versement initial spécifique à chaque contrat. La répartition des fonds se fait entre le fonds en euros ou les unités de compte. Tout dépend de la disposition de l’investisseur à prendre des risques et de son horizon de placement. Même si l’assurance vie se fait sur le long terme, il est possible de disposer des fonds à tout moment.